משפחות רבות מציינות שהן חוסכות לילדים, אפילו משפחות בעלות הכנסה מתחת לממוצע. דאגה לילדים היא ערך כה בסיסי בחברה האנושית שגם התרגום שלה להקניית בטחון כלכלי עתידי לצאצאים מאד נפוץ.
הבעיה היא שכשם שחסכון לילדים הינו הרגל נפוץ כך נפוצות הטעויות שמשפחות עושות בהקשר זה.
בעבר נהגו ההורים או הסבים והסבות לפתוח לגוזל הקטן חשבון בנק על שמו ובו תכנית חסכון שבה הופקד סכום חודשי קבוע עד שהפשוש בגר ופרח מן הקן. נוהג נפוץ היה (ועודנו) להפקיד לחסכון את קצבת הילדים המתקבלת מביטוח לאומי. ההפקדות נשאו ריבית נאה והגוזל יכול להתחיל את חייו עם מימון ללימודיו האקדמאים או אף לחדר בדירתו הצנועה. כולם היו שמחים והמצפון היה שקט. זה הכי חשוב.
הבעיה היא שבזמן שדן חסכן נמנם לו בחשבון הבנק חלו מספר שינויים. למרות שאין חולק על כך שהמטרה חשובה, הישום שתואר לעיל שגוי.
מה השתנה?
קצבאות הילדים קטנו במשך השנים. בשנת 1985 הילד השלישי במשפחה היה “מכניס” 7.6% מהשכר הממוצע לאותה תקופה ואילו הרביעי 14.4%. בשנת 2016 כל ילד מביא הביתה בין 1.6% ל 1.9%. מי שחוסך לילדיו רק את קצבת הילדים חוסך פחות מבעבר.
צעירים בימינו זקוקים לתמיכה כלכלית משמעותית יותר בתחילת חייהם בעיקר בגלל עלויות הדיור אך גם בגלל דינמיקות אחרות כמו בשוק העבודה ותוחלת החיים העולה. בשנת 1989 נדרשו 54 משכורות ממוצעות כדי לרכוש דירה ממוצעת ואילו היום בערך פי 3.
התשואות בתכניות החסכון בבנק אינן אטרקטיביות, במיוחד בהקשר של חסכון לטווח ארוך.
העליה בצריכה ובחשיפה של הצעירים לתרבות השפע מציבה בפניהם אתגרים משמעותיים כאשר הם נדרשים לראשונה לעצמאות כלכלית.
מה לעשות?
אם אתם חוסכים רק את קצבת הילדים אז חסכו לילדים יותר. מכיוון שבניהול נכון של כלכלת המשפחה, חסכון בא לפני הוצאה שוטפת ולא להפך, מגדירים יעד חסכון ופועלים לפיו.
הפנימו שחסכון והשקעה נבונה הולכים ביחד. חסכון ללא השקעה הוא כמו שתילת עץ פרי מבלי להשקותו.
שוחחו עם הילדים שיחה כלכלית. הסבירו את המשמעות של יסודות כלכליים מוצקים בעתיד במקום צריכת מותרות בהווה. למדו אותם עקרונות בסיסיים של השקעה ושינוי ערך הכסף על ציר הזמן. שתפו אותם ביעדים שאתם חושבים שחשוב לחסוך אליהם (דיור, לימודים, עתודה לגיל מבוגר) ואלו שעדיף להמנע מלבזבז עליהם כסף (חתונה מפוארת למשל).
הגדירו טווח זמן בשנים לחסכון והשקעה. ככל שהטווח ארוך יותר, מגוון אפשרויות ההשקעה גדול יותר. שוחחו עם אנשי המקצוע והתעקשו על אפיקי השקעות לטווח ארוך אם כך באמת הגדרתם, ואז אל תתייחסו לתנודתיות אלא השארו קרי רוח ודבקים ביעד ההשקעה והחסכון. שנו אסטרטגיית השקעה אם הטווח מתקצר.
לבסוף, ילדים מחקים את הוריהם. התנהלות כלכלית אחראית בבית היא המתנה הכלכלית הטובה ביותר אותה תוכלו להעניק לצאצאיכם.
מה דעתכם?