הסטטיסטיקה מראה שבסבירות גבוהה כולם מתים. אבל רק אחוז מאד קטן מת באמצע החיים. מעבר לטרגדיה הנוראה יש לכך השלכות כלכליות קשות שניתן וצריך להיערך אליהן. המקרה הטרגי של תאונת המנוף ביבנה השבוע הזכירה לנו זאת ועם כל הצער כדאי מאד להתכונן כלכלית למוות באמצע החיים, שלא נדע.
כשאדם שמפרנס אנשים אחרים מת, האנשים הללו נפגעים כלכלית. לכן, יש להגן עליהם ולהבטיח את המשך פרנסתם. 
איך עושים זאת?
הדרך הפשוטה היא לקנות ביטוח חיים. מי שקונה הוא זה שמפרנס. מי שמקבל את הכסף במקרה המוות הוא מי שהקונה החליט (לפני מותו כמובן). ביטוח חיים הוא מוצר פשוט. אם קנית נאמר ביטוח לחצי מליון שקל אז בעת המוות יקבלו המוטבים (מי שאתה קבעת) את הכסף בלי יותר מדי שאלות. הכסף הזה יסייע להם כלכלית בהמשך החיים ולמעשה יחליף אותך כמפרנס. אפשר לקנות כל סכום ביטוח שרוצים.
ביטוח חיים קונים כאשר אנחנו בריאים, וממשיכים לשלם עליו כל זמן שרוצים אותו. כל עוד משלמים את הפרמיה אז חברת הביטוח לא יכולה להפסיק את הביטוח גם אם אנחנו כבר לא בריאים. עם זאת, לא ניתן להצטרף לביטוח חיים חדש אם אנחנו לא במצב בריאותי טוב.
כמובן שמי שלא תומך כלכלית באף אחד לא באמת צריך ביטוח חיים.
לא להתבלבל עם ביטוח חיים צמוד משכנתא – כאן הבנק הוא זה מקבל את הכסף כדי לשלם את המשכנתא.
מה עם קרן הפנסיה?
שאלה טובה. בקרן הפנסיה יש כיסוי למקרה מוות למי שהוא עמית פעיל (כלומר מפקיד בצורה שוטפת). אך הפיצוי קצת שונה. במקום סכום חד פעמי, הקרן משלמת קצבה לבן הזוג לכל חייו ולילדים עד גיל 21. מה גובה הקצבה? תלוי בגובה השכר המבוטח בקרן ובמסלול הביטוח שנבחר. בד”כ בן הזוג יקבל 60% מהשכר המבוטח. מומלץ מאד לבדוק זאת.
מה עם חסכונות פנסיוניים אחרים כמו ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות?
אלה ישלמו למוטבים (כלומר מי שהחוסך קבע מראש) את סכום החסכון. אם לא נקבעו מוטבים אז ליורשים.
שימו לב – מוטבים הם מי שקבענו בעצמנו, אבל אם החיים שלנו השתנו והתגרשנו למשל אז כדאי לעדכן את המוטבים אחרת הגרוש יקבל את כספי החסכון שלנו. אופס.
שימו עוד לב – גם אם יש צוואה או צו ירושה אז המוטבים יגברו עליה ברוב המקרים.
מה עוד מומלץ?
אחת לתקופה, נגיד מקסימום פעם בחמש שנים, לוודא שכל הכיסויים הביטוחיים למקרה מוות תקינים ותואמים את הצרכים של המשפחה.
איך יודעים אילו הגנות כלכליות יש לי כעת?
אפשר להוציא דוח מהמסלקה הפנסיונית או לבקש מסוכן הביטוח שלנו דוח כזה. אפשר גם לנצל את ההזדמנות ולנסות להוזיל את הביטוח אם אנחנו בריאים. וכמובן, לא לשכוח לוודא שהמוטבים עדכניים.
אפשר גם להסתייע בנו לבדיקה כזו.
לסיכום
הדבר הכי נורא שיכול לקרות למשפחה שחוותה מוות באמצע החיים הוא שהיא בנוסף לכך גם תקרוס כלכלית. חובה על כל אחד לדאוג שזה לא יקרה במשפחתו.